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网贷打破刚兑将成为趋势

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发表于 2017-12-4 08:53:47 |显示全部楼层
为防范金融体系累积风险,监管层一直主张打破刚兑。
不久前,央行等五部门下发的资管新规指出,金融机构的资管产品将打破刚兑。
简单来说,银行、券商、基金公司的理财产品,未来都会逐渐转为不保本的产品。
网贷,也是一样。
网贷行业的刚兑,是在投资过程中,如果标的到期无法按约兑付,平台就会自行“兜底”,垫付本金或者本息。一般来说,网贷平台最常用的是风险准备金(备付金)制度。
但在去年10月,深圳监管部门下发的整改文件明确要求平台取消风险备付金;北京则不允许网贷平台设置风险保证金,只能叫风险缓释金,而且缓释金只能从平台盈利中提取。今年9月,网传的上海网贷整改指引表也指出,禁止网贷机构设立风险准备金。
因此,一些平台已进行了调整。
今年2月,PPmoney取消了风险准备金制度;礼德财富从今年6月30日起取消服务质量保障金。
近日,老牌网贷平台人人贷也发布公告,将对用户利益保障机制进行调整。
根据公告,平台将从11月30日起,取消用户利益保障机制,对于新发生的借款,友众信业(人人贷的资产端合作机构)不再计提和支付保证金,11月30日前成交的存量借款不受影响。
这也表明,打破刚兑将是一大趋势,今后或将有更多的平台取消或调整风险保障制度。
有投资人曾疑惑,平台刚性兑付,风险在哪里?
虽然表面上看,平台刚性兑付,投资人可以不用承担单笔投资的风险。但实际上,对于投资人和平台来说,刚兑都具有两面性。
本质上,刚兑是将每笔标的的风险转嫁给了平台,由平台来承担坏账,日积月累,平台自身的系统性风险不断累积。而投资人单笔投资虽然相对安全,但却需要面对平台所累积的系统性风险。
所以,打破刚兑,对于投资人和平台双方来说,都是有利的。
不过,即使去刚兑,也不代表平台将完全不顾投资人的利益。
比如,人人贷公告中提到,对于新发生借款,当其借款人发生逾期时,如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项,人人贷可代理接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方。
PPmoney客服也表示,平台目前采用的是“第三方资产提供方(或金融公司)”提供担保垫付,由“第三方资产提供方(或金融公司)”提供风险资产回购、缴纳保证金以及优先垫付等模式对违约及逾期资产进行垫付。
同时,随着整改的进行,行业安全性也逐步提高:平台上线银行存管,实现投资人账户资金与平台完全隔离,下线大额标,选择小额分散的资产类型…
所以,大家不用过度紧张。最重要的是,在打破刚兑的过程中,投资人要正视风险,学会对自己负责,谨慎投资,提升专业理财水平,从平台资产、背景、风控等多方面考察平台安全性,选择符合监管要求的合规平台。做到这些,在很大程度上也很难被问题平台忽悠。

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发表于 2018-4-13 16:59:24 |显示全部楼层
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